信联征信（【信联】正式确定名称：百行征信）

“信联”降生，已经进入排期阶段。

据财新最新消息，12月14日晚，“信联”董事会和股东大会已选出现任汇达资产托管有限公司董事长朱焕启出任董事长，并暂时兼任总裁。此外，“信联”将正式确定名称为“百行征信”，今年底将正式成立。

从今年年中传出“信联”以来，其近况一直吸引着各方的注意力。11月24日，在互金协会第一届常务理事会2017年第四次会议上，审议并通过了互金协会参与发起设立个人征信机构的事项，完成了程序上的重要一环。12月14日晚，“信联”董事会和股东大会已选出现任汇达资产托管有限公司董事长朱焕启出任董事长，并暂时兼任总裁。

某大数据公司人士近日在接受零壹财经专访时表示，从自身利益来看，信联与各机构间存在竞争关系，各拥有数据的征信公司或金融机构报送数据的意愿都不会很大，不排除可能出现报送无效数据或低质数据的情况，并有可能大大降低“信联”的实际运行成效，这些问题，都将考验信联机制设计的智慧。当前，对于中国个人征信数据的采集范围和标准并没有明确规定，信用评级也缺少标准方法。也许，“信联”的成立会是这一问题破局的关键。

“信联”的诞生，将对行业带来哪些影响？

一、先来看下参与组建“信联”的8家公司

1、芝麻信用(支付宝)、2、腾讯征信(微信)、3、前海征信(平安)、4、鹏元征信、5、中诚征信、6、中智诚征信、7、拉卡拉信用管理、8、华道征信。

这几家参与机构自身即为数据源，具有非常丰富、稳定并可持续获得数据的入口，以大家熟知的阿里、腾讯为例，这两家掌握了很多入口，拥有大量持续稳定的数据，比如在他们平台上购买金融产品的数据、打车数据、外卖数据、电影数据、出行数据、水电费数据、还信用卡数据等等，通过这些丰富的数据可以对个人形成一个非常完备的画像。

当使用他们的产品越多，消费者的画像就越精准，他们提供的服务也就越准确，这些就成为了一个相互影响的体系。比如你会为了提高芝麻信用分优先选择花呗和借呗而非信用卡，当花呗和借呗使用更多的时候，阿里体系内对消费者评估正向反馈，芝麻信用分增加了，花呗借呗额度提升了。

二、对央行意义

据中国人民银行征信管理局副局长万存知的透露，个人征信机构主要收集的是央行征信中心收集不到的民间负债数据。

央行也不是万能的，以前很多民间数据只有一部分在央行体系内的金融和国企机构里，还有很多存在于民间私企里，比如水费、电费、话费等，以前这些数据的账户基本是独立的，但通过支付宝的账户缴交这些费用，就只有一个账户名，所以这些数据的完整性是非常好的。除此之外，还有借贷数据、先消费后付款项目等形成的欠款数据等等，当然，以后“信联”建立了，你的数据就是我的数据，我的数据，还是我的数据。

三、对互联网金融和小微金融的影响

“信联”成立后，民众的负债数据可能会在各个机构之间共享，互联网金融及小微金融企业在获取这些数据之后，再结合自身原有的数据，会更容易形成较为完备的大数据风控系统，对比于数据共享之前会更加全面，对于各自金融业务的发展是非常有利的，可以说是重大利好。

四、对P2P行业的影响

有观点说“信联”对于网络借贷防欺诈有重要作用，对这种观点表示赞同，征信的一个重要作用就是防欺诈，国外个人征信机构也大都提供防欺诈服务，这将会对P2P行业的发展带来实质性帮助。

在以前即使是在P2P业内做的比较久、比较大的某平台也都遭遇过千万规模的骗贷，其他的没有那么多数据的平台就更不用说了，在黑产内也有专门找这些所谓大数据风控平台漏洞的人，找到漏洞，便会拿着多套资料一拥而上去申请借款，俗称“口子”，而这种大规模骗贷现象是只有在所谓的大数据风控下才会发生的事情，对于小额信贷，如果采用实地风控，是不会遭受大规模骗贷的。

对于不使用大数据风控的机构同样有很大帮助，对于风险识别和风险定价同样具有重要作用，如能真能实现信息共享的话。

五、对个人征信的影响

“信联”建立后，大量风控数据，是否会对用户以后的生活有更多影响呢?丧失信用有多严重?现在国家对老赖的限制政策就是很好的例子，限制高档消费、限制出行工具、限制购房、限制贷款，甚至连子女都深受影响。这些都是因为，多次信用污点的累计，才造成了更加严重的后果，以后征信记录连子女升学和工作就业都受到影响。