个人住房按揭贷款

　　个人住房按揭贷款就是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。所谓按揭是指按揭人将房产产权转让按揭，受益人作为还贷保证人在按揭人还清贷款后，受益人立所涉及的房屋产权转让按揭人，过程中按揭人享有使用权。

　　一、按揭贷款所需条件

　　1．年龄在18-60岁的中华人民共和国公民；

　　2．具有稳定职业、稳定收入，按期偿付贷款本息的能力；

　　3．借款人的实际年龄加贷款申请期限不应超过70岁。

　　二、借款人应提供的材料

　　1．夫妻双方身份证、户口本/外地人需暂住证和户口本；

　　2．结婚证/离婚证或法院判决书/单身证明2份；

　　3．收入证明；

　　4．所在单位的营业执照副本复印件；

　　5．资信证明：包括学历证，其他房产，银行流水，大额存单等；

　　6．如果借款人为企业法人的还必须提供经年检的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、企业章程、财务报表。

　　三、按揭贷款流程

　　1．提出申请

　　客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。

　　2．签订合同

　　借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。

　　3．开立账户

　　选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。

　　4．支用贷款

　　经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。

　　5．按期还款

　　借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。

　　四、按揭贷款结清方式

　　1．提前结清

　　提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；

　　2．正常结清

　　正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。

　　如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日向贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取“贷款结清证明”，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的“贷款结清证明到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

　　五、按揭贷款预期年化利率计算

　　自2011年2月9日起上调金融机构人民币存贷款基准预期年化利率。金融机构一年期存贷款基准预期年化利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准预期年化利率相应调整。

　　1．短期贷款

　　6个月以内（含6个月）贷款预期年化利率为5.85%

　　6个月至1年（含1年）贷款预期年化利率为6.31%

　　2．中长期贷款

　　1至3年（含3年）贷款预期年化利率为6.40%

　　3至5年（含5年）贷款预期年化利率为6.65%

　　5年以上贷款预期年化利率为6.80%