南京银行成携程金融“大额好借”资金方，携程是大额信贷产品的好渠道吗？

2020年初，携程金融上线了最低额度为5万的大额现金贷，纯信用贷额度最高能达到50万，除了信用贷，携程金融还一同推出了车抵贷、房抵贷以及酒店贷款，也都属于大额贷款产品。

近日有业内人士向消金界透露，携程金融的大额现金贷产品，背后的资金方主要是在消费金融和网络金融领域都积极布局的南京银行。

多位银行从业者与消金界交流时表示，他们在积极寻找大额现金贷的渠道，但发现好的资产很少，为了保证资产质量，只能“卡”客群，提高风控标准。大额现金贷资产正在变得越来越紧俏，而携程金融和南京银行的合作方式成为业界参考的对象。

上线“大额好借”

2020年，携程的日子不好过。

梁建章在采访时表示，2020年会是携程成立以来“亏得最多的一年”。携程CFO王肖璠在公布财报后的电话会议上表示，将疫情带来的所有消极因素都考虑在内，预计2020年一季度运营亏损为17.5亿到18.5亿元，净营收同比下跌45%至50%。

但携程金融业务的布局却没有因此放慢脚步。

9月27日，携程（NASDAQ：TCOM）宣布，收购上海东方汇融信息技术服务有限公司100%股权的申请，获得了人民银行的批复，这意味着通过收购，携程终于获得了一张第三方支付牌照，。

这张支付牌照为携程开拓金融业务扫清了支付方面的障碍，引发了业界对携程金融加速金融业务布局的猜测。

但是携程方面回复媒体说，取得支付牌照是为了进一步提升用户的支付体验，携程金融短期内仍然会围绕旅行相关行业进行深耕，暂不会大规模的开拓金融业务。

但其实在拿到支付牌照之前，携程的金融业务一直都在推进，新上线的产品也突破了携程的核心场景航旅，大额现金贷的推出就是一个很好的证明。

携程金融推出的大额现金贷并不在之前的三个产品体系下，而是单独属于“大额好借”。虽然生成是大额信用贷款产品，但是需要凭借工资流水、房贷、车辆和保单才能申请。最低额度为5万元，最高额度50万元。

在“大额好借”体系下，不仅仅有大额现金贷，还有车抵贷、房抵贷，最低额度也都是5万元。另外还有酒店贷款方面的装修贷（驿启贷）和经营贷，这两个贷款属于小微企业贷，最低额度都是100万元。

据消金界了解，携程金融大额现金贷的放款方主要是携程金融合作方，携程金融自己并不放款，更多的是扮演导流作用。

在推出大额现金贷产品之前，携程金融的主要产品包括：拿去花、借去花和借钱优选。

“拿去花”面向携程网、去哪儿网的用户，用于预定机票、酒店、火车票、租车、门票、团购时的信用分期产品。“借去花”是现金贷产品，“借钱优选”则是贷超。

因此，“大额好借”可以看做携程金融继拿去花、借去花和借钱优选之后，推出的一个新的产品体系，瞄准的客群是线下大额信贷客群。

携程是大额现金贷的好渠道吗？

携程金融推出“大额好借”，产品调性其实是2020年银行开始大力推广的大额现金贷以及小微企业贷。对于这个新产品，携程金融需要寻找银行资金，自己扮演的更多的是导流的角色。

据消金界了解，南京银行曾是“借去花”的资金方之一，在携程金融推出“大额好借”之后，顺势成为其大额现金贷的资金方。与许多银行一样，南京银行也在积极寻找大额现金贷的机会，但是2020年的投放量并不大。

据了解，南京银行的网络金融部一直在积极推动融服务与互联网平台场景的合作，但该部门下属的网贷项目，受疫情的影响，上半年的投放出现放缓，截至2020年6月底，网贷余额为304.94亿元，较年初增长26.27亿元。

半年时间仅仅增长了26.27亿元，网贷投放的力度下降不少。

这也在侧面证明，大额现金贷的线上投放并非坦途。

作为OTA行业老大，携程在全球已经有超过4亿的会员，坐拥4亿人的出行及消费数据，携程的流量在质与量上，都被业界看好，流量的金融变现水到渠成。因此无论是自己推出“大额好借”这样的大额信贷产品体系，还是成为被外界看好的大额现金贷渠道，似乎都可以理解。

但是不能忽略的一点是，在此之前，携程推出的无论是拿去花、借去花还是借钱优选，都是小额的借贷产品。而小额的借贷产品也比较符合携程的用户特征。

如果以“拿去花”作为参照的话，“拿去花”的单笔贷款余额，83%的用户集中在X元。而大量的携程普通会员，年均消费也就刚刚超过1000元。也就是说，携程虽然流量巨大，但也许并不是大额现金贷的流量富矿。

比起大额现金贷，在针对酒店装修的“驿启装”产品上，携程金融的优势也许会更明显一些。

携程拥有要借款酒店的地域、客源以及经营情况，携程CEO孙洁就曾表示，“我们的数据比银行更精准，风险率就会下降，风险率下降伴随贷款成本就会下降，这对供应商是有非常大的支持。”

这正好精准的契合了银行小微企业贷的目标客群——个体工商户、小微企业主。

在拿下第三方支付牌照之后，携程的金融版图开始变得完整，已经涵盖虚拟银行、消费金融、小额贷款、第三方支付、保险经纪，但目前携程还深陷疫情影响的泥沼，金融业务发力后的表现恐怕还要些时日。