普惠小微贷风起：线上化投放成趋势，大行与民营银行联合贷

　　新冠疫情发生以来，为了降低疫情对小微企业的冲击，按照****工作报告的部署，5家大型银行2020年普惠型小微企业贷款增速要在40%以上，此后人民银行、银保监会密集的出台各种支持政策，引导金融机构投放普惠型的小微企业贷。

小微企业融资难是一个世界性的难题，缺信息、缺渠道、征信少、难评估、首贷难，这些显然不是短时间内能够解决的问题。

一边是增速指标，一边是业务顽疾，作为金融行业帮扶小微企业的主力军，五大行普惠小微贷的目标各自进展的如何呢？

普惠型小微企业贷大爆发

根据央行披露的数据，2020年上半年，全国银行业普惠型小微企业贷款余额13.7万亿元，同比增长28.4%，五家大型银行较年初增长34.6%。上半年新发放普惠型小微企业贷款平均利率5.94%，较2019年全年平均利率下降0.76个百分点。

截止到7月底，5家大型银行普惠型小微企业贷款余额是3.57万亿，较上年末增加9651亿元，增速37.1%，增速已经接近****工作报告要求的40%的目标。

截止2020年6月末，在普惠型小微企业贷款余额方面，工商银行为6399.29亿元、建设银行12589.09亿元、中国银行5254 亿元、农业银行8661.42亿元，邮储银行7566.12亿元。

可以看到，5大行中，建设银行普惠小微企业贷余额远远大于其他行，农业银行、邮储银行排在其后，工商银行、中国银行排在最后，与建行差距很大。

虽然规模小，但工商银行和中国银行的普惠小微贷平均年化利率却是5大行中相对最低的，中国银行上半年普惠小微贷平均年化利率为4.04%，邮储银行为5.64%，差1.6个百分点，资金价格差距还是很大的。

增速方面，投放最猛的是农业银行，上半年增速达46.2%，最保守的邮储银行，增速为15.84%，而工商银行、建设银行、中国银行增速保持在30%多。

无论是出于政策引导还是监管压力，从以上数据可以看到，上半年5大行从普惠型小微企业贷呈现出了爆发趋势，而对比监管设定的目标，可以肯定的是，下半年仍会保持较高的投放增速。

创新产品和风控仍是挑战

但是面对小微企业贷这个业务难题，风险仍然是各家银行不得不考虑的问题。

虽然有政策支持，甚至还有资金激励，但是银保监会表态称，相关政策的指定坚持市场化、法治化原则，由金融机构独立决策、自担风险、自负盈亏。

很明显，银行面对的局面是既要加大小微企业贷的投放，还要完全承担投放风险。

这对5大行来说，也是一个很大的考验，逼着银行必须加快在产品的创新和风控的转型，如果按照传统方式投放，恐怕质和量都保证不了。

消金界注意到，为了解决风控问题，各大行都积极的引入外部数据，尤其积极的对接公部门的的涉企信息，有了更多的小微企业数据，才能开发大数据风控模型，制定准入标准。

根据央行数据，截至6月30日，不良普惠小微贷款余额0.4万亿元，较年初增长9.25%，不良率2.99%，较各项贷款不良率高0.88个百分点。虽然不良率已经接近原来设定的容忍限度，但由于疫情的原因，央行表示，高企的不良率，“既是正常的也是必要的。”

但是落实到具体银行，不良就是确定的损失，还是要想办法降低风险。

建设银行的的小微企业贷“惠懂你”，就得到了监管的点名表扬。

据了解，建行的“惠懂你”3分钟内基本可以决定是否放贷，而且不良率控制在了1%以下，结合我们上面提到的建设银行普惠小微企业贷的投放量，可以说，在5大行中，建设银行普惠小微企业贷做得是最好之一。

而工商银行普惠金融贷款的主力产品是“经营快贷” 、“网贷通”、“数字供应链融资”三大产品，且都是线上产品。

在政策上，监管也鼓励大银行与民营银行合作进行联合贷。

工商银行就与新网银行联合推出两款线上信用消费贷款产品“e商助梦贷” 和“工新借”。“e 商助梦贷” 面向工行收单商户，“工新借” 则是线上个人信用贷款产品。

小微企业贷的线上化是一个明显的趋势。消费金融一直走的是线上化的方式，现在无论是处于投放量的要求，还是风控的要求，小微企业贷也开始全面的线上化投放。

工商银行加大了小微企业线上信用类贷款的投放，基于企业的信用、交易、资产和行为数据，推出“结算贷”、“商户贷”、“用工贷”、“跨境贷”等 12 个全国性产品和“医保贷”“园区贷” 等多个区域性产品。

建设银行则打造了小微快贷”“个人经营快贷”“裕农快贷”和“交易快贷”四大线上产品体系。中国银行推出“中银企 E 贷·信用贷” 线上产品。农业银行则在农银 e 贷品牌下创新推出医护 e 贷、惠农 e 贷·乡医贷、复工贷、续捷 e 贷等线上融资产品。邮储银行推出“小微易贷” 、 小额“极速贷” 等大数据拳头产品。

从5大行的普惠小微企业贷投策略看，丰富产品体系、引入外部数据走线上化，已经成为小微企业贷的投放趋势。