巧用预借现金避免全额罚息

在持卡人使用信用卡时，最不希望出现的就是被银行收取了每天0.05%的透支利息，其中因为只欠了一部分钱没还却被收取了全部欠款的利息更是让人心痛，这也被称之为全额罚息（工行信用卡没有全额罚息）。一般来说，持卡人可以通过订制还款提醒避免晚还款、少还零头等情况发生，多数银行也提供3天延迟还款的容时服务和小额欠款的容差服务。但也有一种情况是持卡人明知自己缺少一部分现金用于还款，也明知道少还款将被全额罚息，此时持卡人可以通过预借现金来避免全额罚息。

假如某信用卡持卡人上月账单金额8000元，自己手头有现金6000元，如果只还6000元，那么将会因为少还2000元而产生全部8000元从刷卡日开始的利息。假设持卡人刷卡8000元的日期是4月10日、最后还款日是5月20日，那么8000元从4月10日-5月20日的透支利息将达160元。假如持卡人在5月30日归还剩余的欠款，还需支付5月21日-30日的2000元欠款利息10元，合计利息170元。

假如持卡人办理一个账单分期交易，即使是办理最低的3个月分期，金额2000元，按照每月手续费0.6%计算，持卡人也需要支付36元手续费。

那么持卡人如果先通过ATM机取现2000元，再还回信用卡8000元，那么账目上就是全额归还了8000元的账单，持卡人只需要负担这2000元从取现日5月20日至还款日5月30日的利息10元和取款手续费即可。取款手续费各银行的差异较大，如工商银行、民生银行IN卡等在本行取款免收手续费，兴业银行星座卡、招商银行城市主题信用卡等个别卡种每月免收第一笔取现手续费，其他如建设银行、民生银行等取现手续费按照0.5%计收,取现2000元手续费10元，也有银行按照1%计收，2000元取现的手续费为20元，个别银行的取现手续费高达2%-3%，这些银行信用卡在取现前需要认真计算。

从长期看，取现交易手续费远高于账单分期的手续费率，持卡人如果只是短期缺钱，一个月以内就能全额归还，那么可以选择预借现金以完成全额还款，但如果是持卡人并没有短期内还款的能力或者意愿，那么最好选择办理账单分期来减少短期还款压力，把还款压力向后延伸，用未来的收入来支付现在的欠款。