月光单身MM咋理财 用信用卡增加保险配置

　　读者林小姐咨询：我28岁，未婚，目前只考虑单方理财。我每月工资2000元左右，2009年底开始投资股票和基金，有迪马股份200股、200股、基金同益5000份、基金同盛500份、基金银丰8000份，目前的盈利状况分别是-43%、-65%、9.5%和-34%，账面总资产在1万元左右。我没有负债。

　　我一直有理财的打算。怎么让自己在平时尤其是失业的时候不至于没有生活来源？其他还有什么理财目标需要考虑？

　　【基本财务状况分析】

　　存款配置比例不够合理

　　林小姐的理财目标还是比较明确的，有储蓄有投资，但是存款配置比例不够合理，资产负债情况也不怎么合理，并且未配置大病、失业、养老等保险，这些都是需要调整的。

　　【理财建议】

　　调整存款配置

　　林小姐目前的存款中，2万元三个月定期存款的利率是1.71%，1.8万的活期存款的利率为0.36%。以这样的存款结构和比例，经计算后获得的年平均利率只有1.05%左右，甚至比不上七天通知存款1.35%的年利率，所以，有必要进行调整，具体可选择减少活期存款比例或转成七天通知存款(通知存款5万元起存，考虑到资金量，只作选择性建议)，自动转存。

　　林小姐的投资结构在正常范围内，另建议每月定投500元基金，就其工资比例来讲，这还是比较合适的。

　　虽然林小姐的股票和基金投资目前平均浮亏45%左右，但考虑到今年的经济大环境，不建议增减现有基金、股票的投资仓位，长期持有等待市场回暖。

　　合理使用信用卡

　　生活成本方面，林小姐每月的固定开销为水电费＋房租费＝1200元左右，占基本工资的60%。根据其描述，今年业务收入可能下降，因此，除每月的固定开支外，应考虑适当缩减其他开支，如每月开支达到3000元就偏高了一些。

　　建议使用合理的财务杠杆，增加短期负债比例，增加现金的使用率。信用卡消费可以帮助减少现金支出，部分生活类消费可以刷卡支付，合理使用信用卡的免息期可有效提高资金的使用效率，盘活现金流，同时让自己养成按时还款的习惯，这对于理好财是非常有益的。

　　增加保险配置

　　林小姐目前正处于财富积累阶段，理财结构、目标相对比较简单，无非是增加收入减少开支，并且由于处于青年期，还可以承受比较大的风险。其理财目标目前也比较明确，有储蓄有投资，但是缺少了很重要的保险配置。保险保障是生病或者失业时的收入来源，具体买什么保险、花多少保费，可向理财师当面咨询。