信用卡分期付款免息≠免费

　　编辑同志：

　　日前，我在某商场看上了一部2500元的手机。本来并无意愿购买，毕竟2500元对于工薪阶层的我来说，不算一笔小钱。但商场售货员提醒我，可以用信用卡分期付款来购买，如分12期，每月只需付200元多点，便能用上新的手机。

　　这样的消费方式真是既划算又轻松，我立即决定使用信用卡进行分期付款。但没想到，在购买手机后的第二个月开始，我发现银行提供的信用卡对账单上，每月都被扣除了7.5元的手续费。可我信用卡开通的是分期付款免息这一功能，不是免息吗？怎么除了手机的期缴金额，还有其他的费用呢？

　　上海读者 胡女士

　　［调查］

　　近年来，银行大力推行信用卡分期付款的消费方式。持卡人则为了减轻一次性付款的经济压力，看中信用卡分期付款可“免息”的特点，纷纷开通这一功能，以提前享受到商品和服务。不过，记者经过调查了解到，信用卡分期付款消费大部分是“免息不免费”，即免收利息，但持卡人每期必须付手续费。而“利息”与“手续费”是两个完全不同的概念。分期付款免息并不意味着不收手续费，手续费的标准一般以分期的期数来确定。据记者了解，像胡女士这样没有了解相关银行的分期付款条件，在不知情的情况下，就被糊里糊涂地扣除手续费的消费者，并不在少数。

　　记者经过计算后发现，多数银行的分期付款手续费率，比银行一年期贷款利率低不了多少。

　　以胡女士所使用的某股份制商业银行信用卡为例，凡商品价格在1500元以上，且不超过本人信用卡使用额度的商品，即可实行分期付款。分12期（每月为一期）付款，每期支付手续费率0.5％，即手续费为商品总价的0.5％。由于返还首期手续费，故相当于申请了一份贷款利率为5.5％的一年期贷款。再比如某在沪法人银行，分12期付款的每月手续费率为0.6％，则其一年的手续费率为7.2％。实际上，商业银行目前一年期贷款利率也只不过是7.47％。

　　其次，即使银行方面承诺信用卡分期付款是既免利息又免手续费的，持卡人还是需要注意，所购商品是否与市场上同一商品的价格一致。上海银行某部门负责人向记者透露：“现在相当多的银行都推出了‘免息免费’的信用卡分期付款服务，很多消费者因此办理了这些银行的信用卡。但其实这些消费者还是中了圈套，因为手续费早加到商品价格上了。”

　　该银行人士透露，消费者可以注意到，凡是“免息免费”的分期付款信用卡，必定是只能在指定商家中的指定商品上消费使用。“因为这样才能‘做手脚’啊，商家和银行方面签合作协议时，早就达成了一致。商家对指定商品的价格进行抬高，使之略高于市场同类商品的价格。这样，消费者分期付款多支付的那部分溢价，还是进了银行的腰包。”该人士说，“这部分溢价款是算作手续费还是利息呢？只有银行方面‘心知肚明’。从部分商品的溢价程度来看，真是‘既不免息又不免费’。”

　　记者日前登录了各家银行的个人信用卡门户网站，发现大多数银行在网页上都花很大的篇幅，建立起了“信用卡商城”，各种能够使用信用卡分期付款购买的商品琳琅满目，十分诱人。但关于信用卡分期付款服务的条款和细则，却只占了不起眼的一个角落，甚至有部分银行对手续费丝毫不提。

　　业内人士指出，消费者在分期付款消费时，一定要有理财意识，要对银行信用卡使用条款进行充分了解，并注意比较所购商品价格与市场价格的差异，切莫花了“冤枉钱”。如果自身财务状况良好，就没必要白白支出几十或者上百元的手续费。