信用卡提前还款也选时机

疑问：提前还款不值得鼓励？

　　由于房贷合同的约定，房贷提前还款可能要收违约金，这使许多房贷者有苦说不出。而近日，读者万女士有关信用卡提前还款的遭遇也给了我们不少启发。

　　读者万晓韵来信：

　　5月，我的交通银行信用卡透支了5000元，账单日是每月的5号（交通银行信用卡中心在发卡时就给每个用户规定好账单日，且不能修改）。由于我的信用卡不止一张，为了省去麻烦我就在交行的这张信用卡上设置了全额的关联自动还款。可是，由于借记卡中只剩4100元，为了不拖欠借款，我就在最后还款日6月24号前两天即6月22日还上了1000元，便安心以为银行会自动将剩下的余额扣掉。可是，电子账单最后显示，24日并没有自动扣款，而是在5000元的基础上计算利息和滞纳金。我很疑惑，提前还款其他银行都可以自动抵扣，交行这么规定岂不是不鼓励提前还款吗？

　　记者答疑：

　　一般来说，信用卡都有至多50到56天的免息期，而它是指从刷卡日期到还款日中间最长的一个期限。

　　由于当日消费，第二天到账，所以只有在账单日当天消费才能完全享受到最长的免息期。

　　而记者了解，目前有包括交行在内的极少数银行会在自动还款到账日上有一番特别的规定，即在客户设置了自动还款后，银行在每个最后还款日的提前两个工作日将上报客户借记卡内的余额和需要还款金额，加上还款第二天才到账，所以只有在最后还款日的3－4个工作日之前还款才能显示在信用卡账户中。而万小姐正是在最后还款日的前两天部分还款，因为没有及时入账才导致借记卡内金额不足，最终只能被罚息。

　　信用卡专家提示，在申请和使用信用卡时，尤其需要注意与卡相关的各项收费标准。特别对于手中不止一张卡的持卡人，因为既然与银行签订了办卡协议，即表示诺许了合同中的相关条款，如果不构成法律上的无效或可撤销条款，持卡人都应当自觉接受。本例中，如果持卡人设置了全额还款，那么在最后还款日到期之前要确认卡内资金的充足，否则银行将不扣款，并以欠款全额来收取滞纳金，并从每笔交易日起计算一般万分之五的日息。另外，计算利息的基数每家银行也有区别，一种是持卡人仅仅支付未偿还款额的透支利息，而另一种是需支付拖欠银行的全额款项的利息。