办信用卡竟发现自己有不良信用记录

不知情被办卡，欠费上了黑名单；银行纠错，承诺消除影响A07版

　　核实对象：

　　当事人王先生

　　银行营业部主任李女士

　　客服经理王先生

　　律师刘海波

　　“这么多年，我都不知道自己有不良信用记录，还被银行列入了黑名单。”长春市民王先生给本报打来了电话说，偶然一次帮同事们办理信用卡，结果同事们的都办理了，而自己被拒绝。原因是在2007年，他在不知情的情况下“被办理”了一张信用卡。昨日，记者对此事进行了核实。

　　当事人

　　办信用卡被拒 才发现自己居然有信用不良记录

　　王先生通过银行的朋友帮单位同事办理信用卡，一共办理了六七张，只有自己被银行婉拒。

　　“这实在是挺尴尬的一件事，银行方面只说我的个人征信存在问题，但具体咋回事也不说明，在我的追问下才明白，原来我有个人不良信用记录。”王先生回忆，银行的朋友还告诉他，因为有不良信用记录，涉及到贷款买车买房时，很可能也不会通过审核。

　　问题到底出在哪？王先生一时也找不到原因。

　　上学时不知情“被办卡”欠费

　　王先生说，自己有不良信用记录，一定是和哪家银行有关。他翻出自己所有的银行卡，给每个银行的客服打电话询问，这才终于找到了原因。

　　2007年，王先生还在长春市某高校就读，银行和学校有业务往来，班里的一些同学都办理了信用卡，要求每年用此卡消费几次，达到一定次数银行免息，并且不收年费。但王先生称，办理这张卡自己并不知情，就连签字都不是自己签的，申请表格也从来没见过。

　　去年12月中旬，王先生从中国人民银行征信部调取了个人的信用报告。

　　报告显示，王先生五年内没有不良信息记录。但曾为他办理信用卡的银行的账单显示，2008年12月1日起，包括滞纳金、贷款利息，至2010年9月17日累计的金额达到几百元。

　　与银行客服沟通不畅

　　王先生去了办信用卡的银行三次，但沟通不畅，和银行客服产生了矛盾。

　　“这并不是我的错，却折腾我好几次，而且银行态度也不好，还要找我们单位的纪委部门投诉我。”王先生说，这是对他的威胁，个人和银行之间的业务和纪检有什么关系？银行方面如此处理太没道理了。

　　新文化记者看到，该银行客服的一位工作人员曾给王先生发送短信，“请你把纠错材料给我，或是我去取也行，这件事已经影响到我的正常工作了。我行已经找你们单位纪检了。”

　　矛盾加深后，王先生气得一直没再去银行办理。不过，该行营业部的李主任曾几次给王先生打电话，并在电话中向其明确表示了歉意，“承诺为我消除不良信用记录，来回折腾的费用也由他们出。但我觉得，像我这种情况的肯定不止一个，可能我的一些同学到现在还不知道自己上了银行的黑名单，所以我想通过报纸提醒一下大家，赶紧到人民广场的中国人民银行打单子，查一查自己的信用记录。”王先生说。

　　哪些行为会产生不良信用记录？

　　1.信用卡透支消费，没有按规定及时还款。

　　2.还房贷忽略利率上升，仍然按照以前的金额还款，则会形成欠息逾期，留下不良记录。

　　3.信用卡年费忘交。

　　律师

　　本人没签名办卡

　　可诉请消除影响

　　吉林吉翔律师事务所刘海波律师:根据2011年2月18日《最高人民法院关于修改〈民事案件案由规定〉的决定》，消费者与银行间“被办卡”构成信用卡纠纷案由，若消费者本人没有签署申办信用卡材料，产生滞纳金及费用，建议通过民事诉讼程序，诉请消除影响、赔礼道歉并赔偿损失，以免因银行信用问题日后产生“或有责任”（注：即目前还未产生但以后可能会产生的责任）。

　　银行

　　客服沟通上存在欠缺承诺消除不良信用记录

　　“我想和这位王先生见面谈，了解一下他的想法。”昨日11时许，记者来到王先生所说的位于大马路的该家银行，营业部的李主任说：“我一直想和王先生见面谈，但他一直没来，我们可以上门取回材料为他办理，可是他也不答应。”

　　李主任说，现在王先生消除个人不良信用记录的材料已经完备，让王先生来银行只是履行一些必要手续，比如签字必须他亲自签才行。

　　对于王先生收到的短信里含有威胁之意，李主任表示，银行方面不可能去找纪委投诉，不过，客服人员在沟通上确实存在欠缺。

　　她介绍，王先生的这张卡是属于信用卡的一种，名为贷记卡，一般情况下每年要消费五次，这样可以免息，如果一直不消费，会收年卡费50元。按着早期规定，如果一年不还，按着该行规定，就会被列入“黑名单”。

　　该银行一位工作人员称，像王先生这种情况，如果不是贷款买车或买房，很难发现自己有不良信用记录。不过，银行也有人专门负责此类事情，通过短信或电话通知的形式提醒客户。如果发现有不良记录，一般的程度是两个月左右时间能够消除。

　　延伸

　　不良记录对贷款业务有很大影响

　　李主任介绍，按目前该行的规定，逾期还款一次就会被列入不良信用记录数据库。该银行客服经理王先生表示，每个金融机构对个人信用数据会有各自的规定，根据自身的风险承受能力和业务发展，在审核政策上是有所差异的。有不良信用记录的消费者可能被多家银行拒绝交易。

　　王先生说，如果是个人的恶意透支行为，按着央行规定，记录会存在5年，而且这种记录是无法抹除的，如果想消除，只能是没有锁卡的情况下慢慢还款，到一定时间，还款信用记录会覆盖负面记录，这才会自动清除。但王先生的这种情况不属于此类。按该行现有规定，逾期90天以上未还款，银行会通过发短信，电话联系等干预还款。如果是180天以上会按恶意透支处理。王先生说，不可否认的是，信用记录确实对信用卡的办理，还有贷款业务起着关键性的作用。