岁末年初消费季需理性刷卡

　　岁末年初，圣诞节、元旦、春节、元宵节……节日一个接着一个；购物、聚餐、省亲、旅游……花费一笔挨着一笔。喜庆和放松伴随着的则是密集的消费和不断缩水的荷包。信用卡业内人士表示，在这种情况下，用好信用卡“主要看气质”，但也要记住几点禁忌，切莫踩雷。

　　守好防线

　　时至今日，银行信用卡已经成为普通百姓、工薪阶层圆梦消费必不可少的工具。数据显示，2011年中国信用消费市场信用卡交易总额为7.6万亿元，而到2014年已经达到15.2万亿元。如今信用卡的功能不断完善，但其本质就是一种信用消费，因此持卡人在“提前支取自己的信用”时不可过度，要避免做出超过自己还款能力的刷卡消费，造成逾期还款，影响个人信用记录。

　　避免“过度透支”是善用信用卡的第一道防线。如果有人对自己能否守住这条防线没有底，建议借助信用卡管理工具来实现智能化管理。手机APP里有很多记账及财务管理类工具，比如卡牛信用卡管家，可以自动地对持卡人的信用额度、未出账单金额、本期应还款、账单日、还款日、还款状态等进行自动化记录和提醒。持卡人最好为自己一定时期的消费设定一个预算额，并不时看看自己的消费总额，进行对照和提醒。

　　拒做鸵鸟

　　一般来说，持卡人每月的信用卡消费金额最好控制在自己月收入的1/2以下，年底消费集中季这一比例可以适当扩大，但也不宜超过一个月的收入，以免还款压力对自己接下来的生活带来困扰。

　　如果花费过多，还款日就到了，钱还是还不上，也不要坐以待毙，做一只把头埋进沙子里的鸵鸟。这种情况下，可以考虑最低还款额还款、分期还款等方式。但需要指出的是，这些业务都是有费用的，细算之下，其背后的手续费、利息等折合成实际年利率相当高。

　　举例说，以某银行一笔总额为1万元的信用卡分期业务为例，如果3个月分期，手续费率约为0.95%左右；如果12个月分期，手续费率约为0.75%左右。值得注意的是，信用卡分期手续费是按照期初总金额来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。如果提前还款，剩下的手续费同样需要一次性缴纳。

　　消费分期贷方面，例如卡牛信用卡管家在今年12月上线的“任性花”就是一款帮助都市白领降低还款压力的消费分期产品，额度在1千到5万之间，为纯信用贷款，五分钟即可网上申请，并且利率相对较低，急需周转资金的白领人群不妨关注。