五问新规：银行卡大幅降低费用将带来哪些影响？

　　国家发展改革委、人民银行18日对外宣布，自今年9月6日起调整银行卡刷卡手续费定价机制，总体上较大幅度降低收费水平。

　　一问：为什么要调整银行卡刷卡手续费？

　　发展改革委价格司相关负责人介绍，现行刷卡手续费政策是2013年出台的，对促进银行卡推广使用，搞活流通，扩大内需，支持各行业企业发展发挥了积极作用。截至2015年末，全国银行卡在用发卡数量超过54亿张，银行卡联网特约商户超过1600万户，POS机具超过2000万台。2015年，全国共发生银行卡消费业务约290亿笔，金额约55万亿元。

　　此前，按照餐娱类、一般类、民生类和公益类的分类标准，对商户收取不同的服务费，发卡行服务费费率最高达到0.9%，导致包括餐饮行业在内的一些商户成本负担较重。

　　与此同时，为获取价格优势，个别收单机构将大量餐娱类、一般类等高费率商户交易套用低费率的民生类商户交易，有的甚至伪造和变造商户信息，造成市场经营混乱。

　　新政策的实施有利于解决当前存在的问题。中国商业联合会副会长傅成龙说：“政策的出台顺应了广大商户的呼声，既有利于商户降低成本、扩大规模，也有利于扩大消费。”

　　二问：手续费大幅降低对商户经营有什么影响？

　　此次出台的政策，一个主要特点是从总体上较大幅度下调了费率水平，将直接降低商户经营成本。餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%—63%，百货等行业商户可降低23%—39%。

　　北京西贝餐饮管理有限公司副总裁楚学友表示，餐饮行业属于百姓生活刚需行业，市场竞争非常充分，利润率普遍较低，这项政策的出台将对企业的成本结构产生较大影响，促进自身更好更快地发展。

　　眉州东坡餐饮管理有限公司在全国各地开设连锁店超过100家。公司财务中心总经理党莉芳告诉记者，去年消费者在店内刷卡消费为7亿元，各类手续费达800多万元，政策调整后预计可减少费用支出500多万元。

　　三问：借记卡、贷记卡为何要区别对待？

　　借记卡、贷记卡是金融行业使用的专业名词。通俗理解，借记卡主要是工资卡、储蓄卡等不允许持卡人透支的银行卡，贷记卡主要指允许透支的信用卡。

　　发展改革委价格司负责人表示，由于透支权限不同，与借记卡相比，商业银行在贷记卡交易中需要额外承担资金占用等成本，业务损失风险也相对较高。此次政策调整，借鉴国外刷卡手续费通行做法，对借记卡、贷记卡交易的发卡行服务费做出不同安排，体现了贷记卡交易成本和风险较高的实际情况，有利于调动商业银行积极性，推广信用卡，拓展信用消费业务。

　　“实现卡种借贷分离，对于发卡银行来说，有助于激励其优化客户结构，也能更为真实地反映出发卡银行所承担的资金与风险成本。”工商银行牡丹卡中心商户发展部总经理罗榕说。

　　四问：是否会对消费者刷卡产生影响？

　　发展改革委价格司负责人说，银行卡刷卡手续费不向持卡消费者收取。本次政策调整，从总体上较大幅度降低了费率水平，有利于降低商户经营成本，改善经营环境，不仅不会增加消费者支出，而且有利于消费者获得更好的刷卡消费体验。

　　有人担心差别计费后，由于贷记卡刷卡手续费费率高于借记卡，可能导致一些商户拒收贷记卡。对此，发展改革委价格司负责人表示，借记卡和贷记卡的发卡行服务费率仅相差0.1个百分点，贷记卡刷卡消费1000元手续费只多出1元。

　　上海交通大学安泰经济与管理学院教授陈宏民认为，“绝大多数商家不会因为客户要求使用贷记卡支付而拒绝售卖商品的，那不划算。但在完善价格机制的基础上，今后应该在法律法规层面保护贷记卡受理环境。”

　　五问：放开收单服务费是否会导致收费升高？

　　目前，国内已有数百家开展银行卡收单业务的经营机构，大多数在全国范围或跨省经营，各地区均有较多的收单机构同时开展业务，市场竞争比较充分。

　　发展改革委价格司负责人介绍，从实际情况看，在现在政策下，各收单机构普遍按照政府指导价基准价或下浮后的费率执行，没有发现费率上浮的情况。由于市场竞争充分，预计收单服务费实行市场调节价后，不会出现费率水平上升的情况。

　　拉卡拉支付股份有限公司高级副总裁唐凌认为，放开收单服务费将给收单机构更大的市场自由度，有利于通过市场竞争给商户带来更好的增值服务。“政策实施应该不会对我们的利润产生影响，我们的收费标准可能还会有所下调。”