刷卡费率下调 信用卡盈利受冲击

一张薄薄的银行卡片，牵动着持卡人、商家、银行、银联、收单机构等多方利益。

3月18日，国家发改委和央行宣布下调刷卡手续费，将重新“分割”围绕着刷卡上下产业链的不同机构的利益蛋糕。

总体而言，最大利好是商户，运营成本将减少；受到较大冲击的是银行、银联和第三方支付等收单机构，围绕着发卡、刷卡、卡清算带来的收入将大幅减少；对持卡人影响并不大，通常刷卡费用由商户承担。

银联内部人士对21世纪经济报道记者表示，短期内，银联及产业各方相关业务收入将受到一定影响。“银联收入可能下降较多，还没有测算过。就价格而言要降一半，考虑到目前市场没有那么规范，可能下降30%-40%，至于利润就不好说了。”

对实体经济而言是重大利好。据发改委和央行测算，下调费率后，每年各类商户可减少刷卡费用74亿。

恒丰银行研究院执行院长董希淼对21世纪经济报道记者表示，“《通知》自今年9月6日起实施，并设定了两年的过渡期，在过渡期保持刷卡费率水平总体稳定。我判断银行中间业务收入并不会因此受太大影响。”

对银行来说，需借助用卡环境的改善和客户黏性的增强，提供形式多样的金融服务，如信用卡分期、商户融资等，在刷卡手续费之外获得更多的厚利型收入。

在经济增速下行的大环境下，各类商户利润呈下滑之势，下调手续费与“拉动内需，扩大消费”，“减少流通环节收费”的国家政策相协调。

现行刷卡手续费政策于2013年出台，截至2015年末，全国银行卡在用发卡数量超过54亿张，银行卡联网特约商户超过1600万户，POS机具超过2000万台。2015年，全国共发生银行卡消费业务约290亿笔，金额约55万亿元。

信用卡盈利受较大冲击

按照目前商业模式，银行卡刷卡手续费主要是收单机构收取的收单服务费、发卡机构收取的发卡行服务费和银行卡清算机构收取的网络服务费。分别是发卡行、收单行、银联按照7：2：1分配。假设工行卡到浦发POS机上刷卡，产生10元手续费，那么工行拿7元，浦发拿2元，银联拿1元。

尽管刷卡交易费只占银行卡手续费收入的一部分，但随着POS收单业务快速发展，也会影响银行业收入。东方证券测算的结果显示，23%-24%的手续费折让将平均降低上市银行净利润约1个百分点。零售型银行受到影响更大，例如平安、光大、民生和招行等。

主要调整内容如下：

一是降低发卡行服务费费率水平。发卡行服务费不区分商户类别，费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。

二是降低网络服务费费率水平。网络服务费不区分商户类别，费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%。

三是实行封顶机制。发卡行服务费借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制；网络服务费不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元。

四是对部分商户实行发卡行服务费、网络服务费费率优惠措施。对非营利性的医疗机构等用户实行发卡行服务费、网络服务费全额减免。

五是收单服务费实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率。