细思极恐，原来信用卡分期的坑这么深！

现在几乎人手一张信用卡，更方便了我们剁手买买买。但有时候难免一个控制不住就刷多了，还款时碰巧遇到手头比较紧的时候，于是在银行放出的各种免息、低利率等大招迷惑下，就选择了分期。

但信用卡分期还款就是个坑，只要认真算一下实际还款利率，绝对超乎你想象。

还款利率高的原因就在于虽说是免息但有手续费，真算清楚了的话，估计大多数人就不敢随便分期了。下面还是用实际数据说话，我们来算一算账：

各家银行信用卡分期付款的利率、手续费率规定都不一样，比较普遍的做法是免息，但收取每期约0.6%-0.8%的手续费率。为了便于计算，我们以消费12000元，分12期偿还，手续费率假定为每期（月）0.6%，来算算该笔分期最后要还款多少，实际还款利率又是多少。

按照上面假设的分期付款金额12000元，分12期，每期(月)还款1000元，手续费0.6%/月，那么每月实际还款金额为：1000+12000×0.6%=1072元。也就是每月固定手续费是72元，如果不考虑其他因素，直接折算出来的年利率就是：72*12/12000=7.2%。这个利率看起来还好，但这并不是实际利率，因为持卡人并不是一直欠银行12000元。

持卡人每月都还了1000元，也就是说还款第二个月持卡人的还款本金是11000元，第三个月是10000元，到最后一个月时，实际上只欠银行1000元，但银行一直是按12000元的本金来收取手续费。所以，持卡人最终所承担的实际年利率水平要远高于7.2%。

这里说一个利用excel来简便快速计算实际还款年利率的方法：

在excel中第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR（A1：A13），按回车键得出的就是我们实际要承担的月利率水平。

表格A1是指持卡人的需还款的金额12000元，A2-A13是持卡人每月还款的金额。这里的IRR是银行的内部收益率，也是持卡人实际负担的月利率。从表中可以看出，持卡人分期还款实际承担的年利率是1.09%*12=13.08%，远远高于我们一直以为的7.2%。

信用卡分期还款除了高昂的还款利率外，还有一个大坑就是：虽然手续费是分期收的，但即使你提前还了款，银行还是照收全部手续费，一期也不给少。

所以，选择信用卡分期的要考虑清楚。真的分期了，那就慢慢还完，反正手续费你是跑不了。