大数据2015年各省份信用卡业务发展分析

区域性银行信用卡发展活力指数

2015年末，区域性银行信用卡发展活力指数（简称“CDI”）为107.6，同比上升5.4。福建凭借在发展速度和规模水平上的优异表现，赶超广东跃居首位，信用卡业务综合发展势头强劲；而浙江受收入能力、风险管理指数拖累，与前两名之间的差距再次被拉大。

活跃用户稳步提升

银联数据客户银行在全国累计发行信用卡7568.48万张，截至2015年末有效卡量为5120.97万张，同比增长25.23%，增幅较去年同期上升2.74个百分点。

全国信用卡整体活跃率为61.79%，较去年同期增长2.67个百分点。其中宁夏、内蒙古、贵州、广西的信用卡活跃率位居前列；贵州、安徽、甘肃、黑龙江的信用卡活跃率同比增幅显著。

上海持卡人消费更多元

2015年，银联数据客户银行在全国总消费金额为2.47万亿元，同比增长36.17%。

从各类消费商户来看，上海的持卡人热衷于餐娱类、商品百货等一般类消费，重庆的持卡人多用于购车和买房，而超市、便民服务、交通运输等与民生息息相关的占据了广西持卡人的主要消费比重。

据商务部披露的最新消息，中国游客2015年在境外消费超万亿，继续保持世界主要旅游消费群体称号。而在这群旅游消费大军中，上海和广东两地的持卡人消费更加积极，卡均消费金额位列全国前两位，北京、辽宁和天津紧随其后。

分期业务百花齐放

各类分期业务在2015年展现出良好的发展态势，全年新增分期笔数较去年大幅增长48%。其中半数以上来自账单分期，是持卡人的主要选择之一；而随着用户现金需求的日益增加，现金分期笔数较去年同期的增幅超过100%，增长显著。

收入大省多来自东南沿海地区

2015年银联数据客户银行信用卡业务总收入同比增长38.11%。各地区收入分布差异表现较大，华东地区合计贡献了总收入的45.23%,其中仅浙江和福建两省合计占总收入超过两成。

卡均方面，全国卡均年收入为1409元，其中华南地区表现优异，以2004元/卡的傲人成绩连续两年位居全国首位。

分期业务收入贡献越发凸显

收入结构中，传统业务带来的利息仍是银行的主要收入来源，2015年全年利息收入同比增长26.37%。分期业务的手续费收入在收入组成中的重要性越发显著，2015年全年分期手续费收入同比大幅增长47.76%，占比较去年提升1.69个百分点至25.81%，四季度更进一步增长至28.05%。

综合衡量盈利的指标—净利息收益率

2015年，净利息收益率排名前三的省份为福建、浙江和广东。净利息收益率综合衡量了银行主要业务收入（利息收入和分期手续费收入）与资金成本之间的关系，可用于评估银行资金收益情况。一般来说净利息收益率越高，表明银行在增加盈利资产的同时，较好地控制了利息成本，获利能力越高。

信用卡信贷规模持续增长

截至年末，银联数据客户银行在全国的总透支余额（含息费）较年初增长32.21%，卡均透支余额为1.14万元，同比增长5.58%。福建卡均透支余额同比增长17.58%至1.77万元，居全国首位。

信用卡风险暴露加剧，风控措施需加强

仅考虑本金情况下，年末全国整体不良率为2.81%，较年初上升1.36个百分点。全国各省不良率较年初均有不同程度攀升，其中北京、天津、四川、黑龙江、江西、重庆等地区风险攀升较快。

风险增长的原因主要是由于前期业务快速扩张所积聚的风险随着时间逐步迁徙释放，同时经济面临下行压力，以及P2P等民间借贷盛行、行业多头授信叠加授信等现状进一步加剧了信用卡业务的风险暴露。