你真的会计算利率吗？

我们都学过利率的一般计算公式，利率=利息/本金，但是这远远满足不了我们在实际生活中对利率的应用。根据用途的不同，我们可以把利率分为以下几种：信用卡分期利率、购物分期利率、等额本息利率和等额本金利率。

信用卡分期利率，这是以手续费的形式变相表现出来的。因为信用卡分期是免息的，但是要收取手续费，这里可以把手续费等同于利率来看待。购物分期，这个和信用卡分期差不多。而等额本金和等额本息一般在房贷中应用比较广泛。

首先来看信用卡分期和购物分期中利息的差别。

以本金10万元，月利率0.72%，1年期为例：

纯贷款按月付息，到期还本，一共支付利息8640元，月利率0.72%，分期付款一共支付利息8640元，但因为每月要偿还8333.33元的本金，综合来看月利率已经变成1.33%，是普通贷款利率的将近2倍。所以我们大家不要看到商家或银行的分期付款就以为很便宜，其实这个利率还是挺高的，年化利率是1.33%*12=15.96%，远高于市场上4%不到的理财产品收益，这也是近些年商家大力推广商品分期付款、银行不断发信用卡分期还款短信的原因。

关于分期利率的计算其实有一个小公式可以快速帮我们了解我们的实际利率到底是多少，这个公式就是分期付款利率=分期手续费率/(分期数+1)*24。

我们可以用数据计算下，表格中的分期付款利率是0.72%，分期数是12期，那么分期付款利率就是0.72%/（12+1）*24，结果是1.33%，和我们按照常规利率计算公式算出来的一致。

接下来分析一下买房过程中会应用到的等额本金与等额本息利率。

同样以本金10万元为例，假设房贷年利率为4.35%，为了简化分析，把贷款期限缩短到12期，即1年。

在这12期内，等额本息需偿还利息2371.89元，等额本金需偿还利息2356.26元，等额本息比等额本金要多偿还15.63元的利息，看着是没多少，但这是我们简化后的结果。如果按照房贷的一般情况，贷款100万元，期限20年，那就会多偿还78623.93元，还是一笔不小的巨款。所以虽然房贷还款方式有2种选择方式，不过银行一般默认等额本息，因为可以多赚利息。

那么买房时我们应该选择哪种贷款呢？这里给出2个选择标准：一是自身资金收益率；二是自身资金流动性。

如果自身资金收益率较高或流动性并不是很充裕可以选择等额本息，因为期初还款较等额本金少；相反，如果自身资金收益率较低或流动性较充裕可以选择等额本金。