返还型保险是什么？购买返还型保险要注意什么？

回答这个问题之前，我们先搞清楚什么是返还型保险

到底什么是返还型保险？

一般来说我们说返还型保险，是指与消费型保险相对应的保险类型。

消费型保险的意思是，如果没有发生合同约定的赔付，我们的保费就花费出去了。

返还型保险，就是不管发生还是不发生保险事故，我们的钱都可以通过某种方式拿回来。

主要包括两个大的类别，其一是包含两全责任，到约定的时间返还保额或者保费；其二是包含身故责任的保额赔付。

所谓的两全险，主要作用是指在约定的时间点返还我们的保费。

一般的形式就是：

一般约定缴费期为10年，保障期为30年。如果30年内，没有发生合同约定的事故，那么到30年后的保单周年日，按照保费的120%或者140%返还保费，合同终止。

比如包含终身身故责任的保险类型，很多线下销售的重疾险或者终身寿险，都是如此。

最常见的例子就是平安福，它的产品结构是，终身寿险附加提前给付重大疾病保险。如果购买了51万的终身寿险，加50万的重疾保险。

这个被保险人没有发生重疾赔付，而是直接身故了，被保险人的受益人也是可以拿到这51万。

投保返还型保险需要注意什么？

两全险购买注意事项：一般不推荐购买两全险。
在重大疾病保险的保障之上附加一个两全险的保障责任，比如说约定到65周岁（或者75周岁）返还所有已缴保费，同时，保障继续有效。

都不建议购买。

原因是：

1、保费贵。

所谓羊毛出在羊身上，这个责任加上之后保险的整理杠杆率降低得特别多。

2、收益其实很低。

就跟我们去吃饭最好去专门的餐馆一样，想吃川菜就去川菜馆、想吃粤菜就去粤菜馆、江浙菜系就去杭帮菜馆。

如果一家餐厅宣称可以同时经营川菜、粤菜和杭帮菜，你敢去吃吗？

更大的可能性是它每样菜都难吃。

买保险也一样，如果一款产品宣称自己可以解决几样问题，提供多种保障，又可以有重疾保障、又可以有教育金保障、甚至还可以拿来养老！

那么你基本上可以断定，这个产品很平庸，可能每个问题解决的都不咋好。

因为每个产品类型的精算假设都不一样，要相互兼顾就意味着相互妥协与甚至是牺牲，每个都不会很优。

如果你确实很想要把这笔保费拿回来，我们的建议是：

把这两全险多缴的钱，拿来挑个更优质的年金险，可以有更确定的收益，可以更确定拿回来这笔钱。

至于包含身故赔付保额的终身寿险或者重疾险的话，还是要留意保费，了解同类型产品的价格区间，特别不需要为了品牌之类的因素支付特别高的溢价，任何牌子都不值得你花比其他公司产品高得多得多的价格。

大致上就是如此，基本上我们牢记：一款产品能很好的解决一个问题就不错了，不要轻信推广词跟你说的有一款终极产品能解决所以问题的迷失，就不会有太大的差错。